e租寶事件，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的分水嶺。
　　此后，投資人維權(quán)頻繁，行業(yè)投資收縮，政府監(jiān)管意見(jiàn)稿出臺(tái)。這些信號(hào)，都預(yù)示一個(gè)時(shí)代的結(jié)束。
　　e租寶700億大騙局，為何能堂而皇之存在數(shù)年？甚至欺騙一個(gè)時(shí)代？
　　其實(shí)，一個(gè)龐氏騙局的誕生，周?chē)幸徽桩a(chǎn)業(yè)鏈為其背書(shū)，他們?cè)谥榛虿恢榈那闆r下，充當(dāng)了“幫兇”。
　　勿同財(cái)經(jīng)持續(xù)調(diào)查數(shù)月，對(duì)這個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行刨根究底的挖掘，推出《龐氏騙局產(chǎn)業(yè)鏈系列調(diào)查》。
　　以下是調(diào)查系列之二，那些關(guān)于“空殼公司騙貸”的深度秘密。（點(diǎn)擊閱讀原文，可查看調(diào)查系列之一，關(guān)于資金托管的那些秘密）
　　e租寶被查后，實(shí)際控制人丁寧被抓，在獄中，他坦白虛構(gòu)融資項(xiàng)目，前后為此花了8億多元，向項(xiàng)目公司和中間人買(mǎi)資料。
　　勿同財(cái)經(jīng)通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，不論是網(wǎng)貸平臺(tái)的龐氏騙局，自己騙貸；還是騙子公司試圖鉆漏洞，借網(wǎng)貸平臺(tái)騙錢(qián)，都會(huì)依附一條龐大的騙貸產(chǎn)業(yè)鏈。
　　這條產(chǎn)業(yè)鏈的豐滿度，已遠(yuǎn)超我們想象。而e租寶，正是利用了這條產(chǎn)業(yè)鏈，滾動(dòng)出了700億的大騙局。
　　
1購(gòu)買(mǎi)營(yíng)業(yè)執(zhí)照
　　“據(jù)我所知，‘e租寶’上95%的項(xiàng)目都是假的?！卑不这曊\(chéng)融資租賃有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制部總監(jiān)雍磊稱。
　　具體的操作方式是，丁寧指使專人，用融資金額的1．5%－2%向企業(yè)買(mǎi)來(lái)信息，他所在的部門(mén)，就負(fù)責(zé)把這些企業(yè)信息填入準(zhǔn)備好的合同里，制成虛假的項(xiàng)目在“e租寶”平臺(tái)上線。為了讓投資人增強(qiáng)投資信心，他們還采用了更改企業(yè)注冊(cè)金等方式包裝項(xiàng)目。
　　從e租寶的標(biāo)的中，我們就能看出一些端倪。
　　一家山西公司，通過(guò)政府官方的企業(yè)信用信息網(wǎng)查詢，顯示公司只有5人，虧損狀況為2.19萬(wàn)。
　　2015年7月17日，該公司變動(dòng)法人信息和注冊(cè)信息，注冊(cè)資金從110萬(wàn)直接變?yōu)?810萬(wàn)。
　　一個(gè)月后，這家公司在e租寶上發(fā)布融資信息，融資金額2千萬(wàn)。
　　因此，幾乎可以斷定，e租寶是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)企業(yè)信息，更換法人、修改注冊(cè)資本的方式操作。如此，一個(gè)小企業(yè)，瞬間變成動(dòng)輒注資上千萬(wàn)的大企業(yè)，可以發(fā)標(biāo)融資。
　　
一場(chǎng)早有預(yù)謀的游戲。
　　“信息真的可以購(gòu)買(mǎi)”，第二客棧的“網(wǎng)貸黑米”（網(wǎng)名）爆料稱，殼公司騙貸，已形成完整產(chǎn)業(yè)鏈。
　　黑米說(shuō)，第一種操作方式，是購(gòu)買(mǎi)營(yíng)業(yè)執(zhí)照。
　　不論在淘寶網(wǎng)還是百度上搜索，都可以看到諸多營(yíng)業(yè)執(zhí)照轉(zhuǎn)讓信息。
　　勿同財(cái)經(jīng)通過(guò)咨詢其中一家商家發(fā)現(xiàn)，只需要1萬(wàn)到4萬(wàn)不等，就能收購(gòu)一家企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。如需變動(dòng)法人信息、注資，只需要一個(gè)多月的時(shí)間。
　　這也就意味著，騙貸千萬(wàn)的成本，只需1到4萬(wàn)。
　　一家銷售營(yíng)業(yè)執(zhí)照的工作人員稱，確實(shí)有很多號(hào)稱“互聯(lián)網(wǎng)金融”的公司，來(lái)購(gòu)買(mǎi)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，“說(shuō)是用來(lái)借款的”。
　　
2代辦公司
　　除了營(yíng)業(yè)執(zhí)照外，使用內(nèi)部熟人冒名貸款，也是監(jiān)守自盜的一種方式。
　　多位知情人士對(duì)記者表示，網(wǎng)貸平臺(tái)通常都會(huì)都會(huì)用關(guān)聯(lián)企業(yè)，進(jìn)行騙貸。
　　這些枝枝蔓蔓的關(guān)系，仔細(xì)核實(shí)，都能找到蛛絲馬跡。最為明顯的，就是股東關(guān)系和股權(quán)關(guān)系，梳理這些公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，經(jīng)常能發(fā)現(xiàn)名字的重疊。
　　而這些“連帶”公司都是如何產(chǎn)生的？
　　e租寶被爆出的借款企業(yè)中，曾經(jīng)有104家在半年內(nèi)有過(guò)更新注冊(cè)信息，或者就是新成立的企業(yè)。
　　新成立企業(yè)就是搭建龐大“連帶系”最直接的辦法。
　　“企業(yè)注冊(cè)非常簡(jiǎn)單，有了工商信息，企業(yè)的運(yùn)營(yíng)情況甚至都可以不用公開(kāi)，就可以到平臺(tái)上借款了。”知情人表示。
　　注冊(cè)一家空殼借款企業(yè)的成本，幾乎可以忽略不計(jì)。
　　“代辦公司”的生意，網(wǎng)絡(luò)上到處都是，就連街邊的都貼滿了“代辦公司”的小廣告。注冊(cè)公司的手續(xù)，簡(jiǎn)單到提供身份證原件復(fù)印件即可。
　　以某代辦公司提供的業(yè)務(wù)介紹為例，只需要核名，提供全體投資人身份證原件及復(fù)印件；確定公司注冊(cè)資本(認(rèn)繳制，不需要驗(yàn)資)，約定認(rèn)繳期限30年；確立公司經(jīng)營(yíng)范圍;查詢經(jīng)營(yíng)范圍入口；五個(gè)工作日市工商局終審領(lǐng)取《名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書(shū)》。
　　工商登記時(shí)，可以用親友、員工作為掛名股東，或者直接注冊(cè)為法定代表人，他們可以不實(shí)際出資，不參與實(shí)際經(jīng)營(yíng)決策。
　　也就是說(shuō)，只需要幾張親朋好友的身份證，一整套的“連帶系”公司就能鑄就完成。
　　這在業(yè)內(nèi)，也出現(xiàn)過(guò)多起案例。知情人透露，有網(wǎng)貸平臺(tái)，先后成立上百個(gè)關(guān)聯(lián)公司，以投資、走賬和融資的公司為主。
　　事實(shí)上，這些公司并不開(kāi)展任何具體業(yè)務(wù)。同時(shí)，他們還會(huì)成立項(xiàng)目公司，以此在網(wǎng)貸平臺(tái)借貸。
　　一個(gè)更高明的手段是，再通過(guò)關(guān)聯(lián)公司為自己擔(dān)保；如果這都覺(jué)得麻煩，可以找擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保。
　　“擔(dān)保公司擔(dān)保的手續(xù)費(fèi)為2個(gè)點(diǎn)左右，小一點(diǎn)的擔(dān)保公司都會(huì)愿意做?！敝槿耸勘硎尽?BR>　　虛假標(biāo)的另一個(gè)目的，是自融。
　　一個(gè)的龐氏騙局，滾動(dòng)起來(lái)需要強(qiáng)大的現(xiàn)金流，才能得以維持不崩盤(pán)。因此，大部分龐氏騙局中，還會(huì)摻雜部分業(yè)務(wù)。
　　知情人透露：“多數(shù)企業(yè)是有運(yùn)營(yíng)主體的，但是運(yùn)營(yíng)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)性高，需要資金成本高，則要到多個(gè)渠道貸款。”
　　
3空殼包裝
　　如果是網(wǎng)貸平臺(tái)自己騙款，操作起來(lái)簡(jiǎn)直輕而易舉，注冊(cè)公司，或者購(gòu)買(mǎi)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，一步到位。
　　但是如果一些公司，試圖從網(wǎng)貸平臺(tái)上騙貸，需要準(zhǔn)備的工作得更足些。
　　不同網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于借款企業(yè)的要求不同。多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都有自己的信貸業(yè)務(wù)人員，專職進(jìn)行資料審核。
　　但是，這仍然能通過(guò)某些手段實(shí)現(xiàn)。通過(guò)假報(bào)表、公章、流水賬以及偽造客戶印章等等途徑，將能相關(guān)金融機(jī)構(gòu)拖下水，一起為騙子公司背書(shū)。
　　有相關(guān)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在網(wǎng)貸平臺(tái)上，每100個(gè)拒貸案件中，就有16起涉及不同程度的蓄意造假。
　　虛假財(cái)務(wù)報(bào)表，是有騙貸意圖的企業(yè)“標(biāo)配”。
　　“代辦公司”很萬(wàn)能，也可以提供全套服務(wù)。
　　勿同財(cái)經(jīng)以業(yè)務(wù)辦理的身份致電某代辦公司，對(duì)方表示，“做賬的費(fèi)用要高一點(diǎn)，根據(jù)你的財(cái)務(wù)報(bào)表需求來(lái)定價(jià)?！?BR>　　甚至，“給銀行看的帳和需要獲得某項(xiàng)審批用的帳做法不同，收費(fèi)也不同?！?BR>　　壞賬率的上升，也讓網(wǎng)貸平臺(tái)提高了警惕，對(duì)風(fēng)控的把握也越來(lái)越精準(zhǔn)。
　　某家規(guī)模排名靠前的網(wǎng)貸平臺(tái)，其風(fēng)控系統(tǒng)需要借款企業(yè)提交的資料，超過(guò)100項(xiàng)。
　　征集客戶的信息及資料時(shí)，真的是越多、越復(fù)雜越好嗎？
　　真正條件好的客戶，會(huì)選擇收集資料比較簡(jiǎn)單的同業(yè)機(jī)構(gòu)；然而，那些信用記錄不是很好或本身有問(wèn)題的客戶，會(huì)拼命收集資料，來(lái)滿足申請(qǐng)貸款條件。
　　諷刺的是，這造成了反向選擇。
　　騙貸這個(gè)詞并不新鮮。以前，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)就面臨騙貸問(wèn)題，因此不得不制定非常嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)杜絕騙貸。
　　很多中小型企業(yè)主，在銀行的層層關(guān)卡面前，實(shí)在跨欄無(wú)力。而網(wǎng)貸平臺(tái)的興起，給了這些企業(yè)新的融資渠道。
　　網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控，比銀行要寬松很多，這對(duì)于中小企業(yè)融資來(lái)說(shuō)，是好事，但也給騙子公司可乘之機(jī)。
　　事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)信貸員的業(yè)績(jī)考核，也是造成以上問(wèn)題的原因。
　　“有的平臺(tái)薪酬體制是，信貸員審核放款，做成一筆業(yè)務(wù)后，會(huì)獲得業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)，如果在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，完不成績(jī)效，可能不會(huì)獲得全額收入。這樣的機(jī)制下，信貸員會(huì)放松批貸要求?！敝槿耸勘硎尽?BR>　　某網(wǎng)貸平臺(tái)信貸員人員對(duì)勿同財(cái)經(jīng)表示，他們現(xiàn)在只對(duì)一些基本信息進(jìn)行審核，看有無(wú)抵押，有抵押的就好辦，利率也會(huì)低；無(wú)抵押的也會(huì)通過(guò)股權(quán)質(zhì)押等方式批貸，但是利息會(huì)高一些。
　　行業(yè)內(nèi)的一個(gè)秘密是，網(wǎng)貸平臺(tái)已有高達(dá)12%的逾期率——這里面，騙貸企業(yè)占絕大多數(shù)。
　　1萬(wàn)的成本，可撬動(dòng)千萬(wàn)貸款，這種一本萬(wàn)利的事情，會(huì)讓所有的牟利者為其瘋狂。e租寶只是其中之一。

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