民間借貸正在被規(guī)范化，作為民間借貸的形態(tài)之一，P2P也在獲得高速發(fā)展之后被監(jiān)管層逐步納入規(guī)范的范疇內(nèi)。

    8月6日，最高人民法院發(fā)布《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(下稱《規(guī)定》)。

    《規(guī)定》明確了“民間借貸”的定義，將變化多樣但本質(zhì)趨同的借貸方式都納入統(tǒng)一管理規(guī)范之中，早已嫁接多種傳統(tǒng)金融類型、變化多樣的P2P也被監(jiān)管層納入規(guī)范范疇。

    此外，《規(guī)定》針對平臺利率，給出年借款利率36%的新紅線，在此利率之上為無效合同。多名業(yè)內(nèi)人士表示，這樣一方面為平臺設定了緩沖區(qū)間，另一方面則縮小重點打擊的范圍，將年借款利率在36%以上的平臺作為重點“攻克”對象。

    “變異”P2P納入規(guī)范

    繼7月18日央行等十部委下發(fā)《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(下稱《指導意見》)為P2P監(jiān)管找到歸屬即銀監(jiān)會之后，此次最高法《規(guī)定》明確界定了“民間借貸”的定義。該司法解釋第一條第一款開宗明義“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為?！边@個界定體現(xiàn)出了民間借貸行為特有的本質(zhì)和主體范圍。從稱謂的形式上明晰了與國家金融監(jiān)管機構間的區(qū)別，也從借貸主體的適用范圍上與金融機構進行了區(qū)分。

    北京大成(上海)律師事務所高級合伙人劉新宇對《第一財經(jīng)日報》記者表示，此次定義的明確劃分放寬了民間借貸的范疇，“在過去，典當、擔保、融資租賃等細分金融領域均有自身單獨的法律法規(guī)，而現(xiàn)在均統(tǒng)一界定為民間借貸?！眲⑿掠畋硎荆@是巨大的變動。

    劉新宇表示，縱觀當前P2P行業(yè)，出于自身具有資質(zhì)或為擴大業(yè)務范圍等原因，不少P2P平臺與小貸公司、商業(yè)保理、典當行等細分領域相結(jié)合，產(chǎn)生大量的P2P“變異”?！斑@些業(yè)務的實質(zhì)依舊是民間借貸，法律層面并不想將這些‘變異’排除在外?！眲⑿掠钫f。

    最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華表示，對比1991年，當前民間借貸已經(jīng)發(fā)生了大量的變化，其中之一即過去民間借貸更多為生活性借貸，而隨著改革開放以及國民財富的增長，生產(chǎn)經(jīng)營性的借貸大幅度上揚，相反生活性的民間借貸大幅度下降。

    與之相伴隨的是，借貸的主體逐漸從自然人之間的借貸、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸，甚至發(fā)展到企業(yè)的負責人以自然人的身份借貸，借貸以后又用于企業(yè)，這樣的情況非常復雜。當情況逐步復雜后，非法集資現(xiàn)象大量涌現(xiàn)，仔細劃分可以發(fā)現(xiàn)，民間借貸又與非法集資大量交織。

    劉新宇表示，此次關于民間借貸的重新定義，在一定程度上便于法律使用的統(tǒng)一性，在原來狹義民間借貸的名目下，借款者對于資金的需求和還款方式，在民間借貸及典當、商業(yè)保理等細分范圍中表現(xiàn)相對接近，如果劃分不同領域，再歸屬不同法律，不便于法官裁判的統(tǒng)一操作。

    年利率36%以上為無效

    目前，民間借貸行業(yè)普遍存在高利率現(xiàn)象，此前曾有“4倍”的紅線，而當時銀行貸款利率為6%，24%的利率行情已經(jīng)為行業(yè)默認。

    此次，《規(guī)定》對于借款利率有了最新的明確規(guī)定。第二十六條指出，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

    杜萬華表示，此次《規(guī)定》劃分了“兩線三區(qū)”。第一根線就是民事法律應予保護的固定利率為年利率的24%，第二條線是年利率36%以上的借貸合同為無效。三個區(qū)域，一個是無效區(qū)，一個是司法保護區(qū)，一個是自然債務區(qū)。

    “從多年來經(jīng)濟發(fā)展的情況來看，我國實體經(jīng)濟所創(chuàng)造的利潤沒有這么高，所以如果不把高利貸控制住，對于實體經(jīng)濟，特別是對于中小微企業(yè)的發(fā)展是不利的。所以這次規(guī)定了年利率36%以上就無效?！倍湃f華表示。

    一位P2P平臺負責人表示，目前行業(yè)中，雖然貸款利率24%是公開的標準，但是在實際操作中，早已突破這一紅線，并通過管理費、咨詢費、服務費等名頭多樣的收費形式將借款者的“差額”補足。

    劉新宇表示，最新提出的貸款利率36%這一新標準為平臺設定了24%~36%之間12個點的緩沖區(qū)間，但是對于貸款利率超過36%這道紅線的平臺，在未來不排除將采取嚴厲整治措施?！搬槍ΜF(xiàn)實情況，一方面保證民間融資的正常需求，另一方面則部分放開，集中力量將整治目標鎖定在貸款利率超過36%以上的平臺?！眲⑿掠钫f。

    隨著P2P行業(yè)的發(fā)展，“信用中介”已經(jīng)成為P2P網(wǎng)貸公開的秘密。在《指導意見》下發(fā)之后，P2P網(wǎng)貸平臺只能做信息中介的定位被“官方確定?！?/P>

    網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2015年7月底，P2P行業(yè)正常運營平臺為2136家，環(huán)比增長5.32%。其中，新上線平臺數(shù)量為217家，新增問題平臺109家。截至2015年7月底，累計問題平臺達到895家。

    《規(guī)定》第二十二條指出，借貸雙方通過網(wǎng)絡貸款平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，當事人請求其承擔擔保責任的，人民法院不予支持。網(wǎng)絡貸款平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，出借人請求網(wǎng)絡貸款平臺的提供者承擔擔保責任的，人民法院應予支持。

    目前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)大部分承諾墊付，網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰向《第一財經(jīng)日報》記者解析了四種墊付方式：第一種為最原始的平臺直接承擔擔保墊付責任;第二種，由第三方擔保公司墊付，但該第三方更多為平臺的關聯(lián)公司;第三種為風險準備金模式;第四種則是保險公司同P2P網(wǎng)貸平臺合作，聯(lián)合推出履約責任險。

    石鵬峰表示，《規(guī)定》一方面顯示出監(jiān)管層對于P2P平臺定位于信息中介的決心，另一方面也看出目前行業(yè)大部分存在的擔保墊付現(xiàn)狀?！胺蓷l款沒有指明平臺必須要擔?；蛘弑仨毑荒軗＃啾硎緸?，如果平臺宣傳具有擔保責任，那么當投資者一旦訴諸法律，將會支持投資者?！笔i峰說。

    在中國現(xiàn)實征信體系及投資者教育現(xiàn)狀之下，從短期利益考慮，投資者和平臺方均不希望立即“去擔?！保@將是一個漫長而逐步轉(zhuǎn)化的過程。

    “最高法作出此司法解釋，符合我國現(xiàn)行有效的《擔保法》對擔保成立的規(guī)定，與《擔保法》的規(guī)定一致，有效保護出借人的合法利益?！泵褓J天下CEO劉軍說。

    愛錢進創(chuàng)始合伙人張輝表示，《指導意見》只起到了政策指引的作用，并不能從根本上幫助P2P平臺“脫敏”。《規(guī)定》的司法解釋是為法院在司法事件中的審判規(guī)則，是具體監(jiān)管措施的落地和執(zhí)行。

    對于P2P信息中介的定位，劉新宇表示，在具體案件審理中，針對平臺跑路、卷款潛逃事件，涉及非法吸收公眾存款、非法集資的違法行為，法院才會針對平臺性質(zhì)予以重點關注。

    七句話讀懂民間借貸司法解釋

    1.何謂民間借貸

    本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。

    2.民間借貸年利率超過36%為無效合同

    借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。

    3.涉非法集資犯罪的民間借貸案法院不受理

    對于涉嫌非法集資犯罪的民間借貸案件，人民法院應當不予受理或者駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關。

    4.五種借貸合同無效

    1)套取金融機構信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應當知道的;2)以向其他企業(yè)借貸或者向本單位職工集資取得的資金又轉(zhuǎn)貸給借款人牟利，且借款人事先知道或者應當知道的;3)出借人事先知道或者應當知道借款人借款用于違法犯罪活動仍然提供借款的;4)違背社會公序良俗的;5)其他違反法律、行政法規(guī)效力性強制性規(guī)定的。

    5.明確P2P平臺不承擔擔保責任

    借貸雙方通過P2P網(wǎng)貸平臺形成借貸關系，網(wǎng)絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務，則不承擔擔保責任，如果P2P網(wǎng)貸平臺的提供者通過網(wǎng)頁、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔保，根據(jù)出借人的請求，人民法院可以判決P2P網(wǎng)貸平臺的提供者承擔擔保責任。

    6.民間借貸用于企業(yè)貸款合同依舊有效

    企業(yè)之間為了生產(chǎn)、經(jīng)營需要簽訂的民間借貸合同，只要不違反合同法第52條和本司法解釋第14條規(guī)定內(nèi)容的，應當認定民間借貸合同的效力，這也是本司法解釋最重要的條款之一;企業(yè)因生產(chǎn)、經(jīng)營的需要在單位內(nèi)部通過借款形式向職工籌集資金簽訂的民間借貸合同有效。

    7.十種虛假民事訴訟予以駁回，嚴重者罰款、拘留

    如出借人明顯不具備出借能力;出借人起訴所依據(jù)的事實和理由明顯不符合常理;出借人不能提交債權憑證或者提交的債權憑證存在偽造的可能等經(jīng)審理發(fā)現(xiàn)屬于虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，對惡意制造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留;構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。